Søke om ditt første boliglån?

Dette ser banken etter

Hva skal til for at banken sier «ja»? Finansrådgiver i DNB, Truls Thorgeirsson, gir deg svaret på hvordan du kan sikre ditt første boliglån.

HVA SKAL TIL: – Mange unge vet ikke hva som skal til og hvilke muligheter de har, sier Truls Thorgeirsson (i midten), finansrådgiver i DNB. Her forklarer han Kornelia i @dnbung hva som skal til. Foto: Pernille S. Borchgrevink
Lesetid 7 min lesetid
Publisert 29. nov. 2019

Skal du søke om boliglån for første gang? Vet du hva som må til for at du skal få den lånesummen du ønsker? En som har mye erfaring med unge lånekunder er finansrådgiver i DNB, Truls Thorgeirsson. Han forteller at mange unge får seg en overraskelse den dagen boligdrømmen skal realiseres.

Søk om boliglån selv om du ikke har spart nok
Truls Thorgeirsson, finansrådgiver i DNB

– Mange vet rett og slett ikke hvilke krav som må oppfylles eller hvilke muligheter de har. Jeg anbefaler deg å søke om boliglån for å sjekke hvordan du ligger an. Da blir det enklere å legge en plan for hvordan du skal nå målet ditt, sier han.

Vi har bedt Thorgeirsson fortelle hva som skal til  – og hva man kan gjøre hvis man ikke innfrir alle kravene.

Lurer du på hvor mye du kan få i boliglån? Søk digitalt her

DNB har eget boliglån for unge med lavere rente

1. Betalingsevne

– Banken må kunne se at du kan betjene lånet ditt. Du må dokumentere at du har en inntekt som er stabil, slik at du tåler den månedlige utgiften som følger med lånesummen.

– I tillegg er det viktig for oss å passe på at lånet ikke gjør at resten av økonomien din raser sammen. Du må altså ha rom i økonomien din til å kunne betale alle de andre utgiftene dine ved siden av renter og avdrag på boliglånet.

Finn din drømmeleilighet! Meld deg inn i boligkjøperregisteret og få tilsendt tips på mail

Må dokumenteres 

– For at banken skal kunne vurdere betalingsevnen din må de ha en kopi av lønnslipper for de to siste månedene, samt siste års godkjente skattemelding i lånesøknaden. Dette gir banken en totaloversikt over økonomien din. Her vil eventuelle ekstrainntekter og forventet inntektsutvikling kunne tas med i betraktning.

Hva hvis renta går opp?

– Når banken ser på betalingsevnen din tar vi ikke kun høyde for at du kan betjene lånet med dagens rente. Det er viktig å ha en trygg økonomi, også i fremtiden. Derfor regnes det på om du har en tilstrekkelig inntekt til å kunne tåle om renten skulle gå opp med hele fem prosentpoeng.

2. Betalingsvilje

– For å unngå å låne penger til noen som har betalingsproblemer er det viktig for banken å sjekke historikken din. Har du for eksempel betalingsanmerkninger eller inkassosaker, er det lite sannsynlig at du får boliglån.

Ikke la én ubetalt regning knuse boligdrømmen
Truls Thorgeirsson, finansrådgiver i DNB

– Men, er det slik at du har ryddet opp i problemet og skjerpet deg, så er det absolutt muligheter så lenge du kan dokumentere endret atferd. Her er det viktig at du kan bevise at dette er tilfellet gjennom for eksempel å dokumentere at all inkassogjeld er betalt, at du har startet fast sparing og har gjort dette over tid.

3. Sikkerhet

– Banken må ha en sikkerhet for å kunne låne deg penger. Hva som kreves som minimumssikkerhet er spesifisert fra Finanstilsynet i det som heter Boliglånsforsikriften.

– I dag sier forskriften at banken minst skal kreve 15 prosent i egenkapital. Med andre ord kan du maksimalt låne 85 prosent av hva boligen koster. Ønsker du for eksempel å kjøpe en bolig til 2,5 millioner må du altså ha spart opp 375.000 kroner. I tillegg kommer omkostninger til for eksempel dokumentavgift som du må ta med i beregningene.

– Her er det snakk om store sparesummer og har du ikke klart å spare så mye finnes det andre muligheter til å innfri kravet:

Kausjonist  

– Har du ikke spart nok er en mulighet at for eksempel dine foreldre stiller med sikkerhet i egen bolig, altså kausjonerer for deg. Da blir de medansvarlige for den delen av lånet de har stilt sikkerhet for. Dette betyr også at hvis du ikke klarer å betale vil ansvaret for å betale den delen det er kausjonert for falle over på foreldrene dine.

Medlåntaker eller medeier 

– Hvis du ikke får lånet alene, kan foreldrene dine stille som medlåntakere. Da er begge parter ansvarlige for gjelden. Dette betyr i prinsippet også at foreldrene dine må betale på boliglånet om du ikke gjør det.

Vil du snakke med en finansrådgiver, som Truls, om hvilke muligheter som gjelder deg. Avtal time her

4. Maks fem ganger inntekt i gjeld

– Myndighetenes boliglånsforskrift stiller også krav til hvor mye du maksimalt kan ha i gjeld. I dag er regelen slik at du kan ha maksimalt fem ganger inntekten din i samlet gjeld.

– Her må banken se på all gjeld enten det er studielån, billån eller forbrukslån.

Det er rom for unntak

I boliglånsforskriften gis det en bestemt kvote bankene kan bruke i situasjoner der 15 prosentkravet ikke er innfridd. Denne kvoten gjelder i dag 10 prosent av lånesøknadene og kun åtte prosent i Oslo. 

- Derfor bør du uansett søke for å sjekke om du kan bli med på unntaket, avslutter Thorgeirsson.