Lønner det seg å eie eller leie bolig?

– Det er ikke risikofritt, sier finansrådgiver Madelen Dørmænen i DNB.

– Det er mange som byr mye mer enn hva boligen hva boligen faktisk er verdt. Hvis du har et kortere tidsperspektiv enn tre år, så kan det nå faktisk lønne seg å leie i stedet for å eie, sier finansrådgiveren.

De siste fem årene har boligprisene i Norge steget med 25,1 %. 

– Hvis vi får et prisfall etter en lang periode med sterk prisvekst, kan det ta flere år å få igjen det du ga for boligen. Tidligere har jeg pleid å si at det lønner seg å eie dersom du skal bo i boligen i to-tre år. Når boligprisene er så høye som nå, bør du bo i boligen i minst fem år for at det skal lønne seg, sier Dørmænen.

Eie eller leie? Mest risiko for førstegangskjøpere

Finansrådgiveren presiserer at det er først og fremst er førstegangskjøpere som løper størst risiko ved å kjøpe når boligprisene er på topp. De aller fleste kjøper og selger i samme marked, og da er man ikke like utsatt for prissvingninger, sier hun.

– Har du et kortere tidsperspektiv enn tre år, kan det i en del tilfeller være mer lønnsomt å leie slik boligmarkedet er nå. Spesielt hvis du er student og skal bo i en storby hvor boligprisene er skyhøye.

Hun sier at hvis du planlegger å kjøpe i Oslo, ville hun definitivt valgt å kjøpe utenfor sentrumsbydelene hvor prisene er vesentlig lavere. Det samme gjelder i de andre storbyene, påpeker hun. 

Bør du vente med å kjøpe bolig?

Bør man vente med å kjøpe bolig?

– Det er vanskelig å si. I de store byene er presset allerede stort, men det kan jo hende at presset går litt ned i boligmarkedet nå som renta har gått opp. Normalt er boligprisveksten lavere på høsten, sier Dørmænen.

Og legger til: 

– Når du skal kjøpe gjelder det alltid å sette seg et tak, og ikke gå over det taket. Tenk langsiktig, minst fem år fram i tid. Og igjen, vær åpen for å kjøpe i andre og rimeligere områder enn de du i utgangspunktet kanskje så for deg. Løkka er for eksempel et av de dyreste områdene i Oslo.

Alt du trenger å vite om DNB og boliglån

Som leietaker får man ingen skattestimuli

For 15 år siden kunne man få kjøpt en liten leilighet på Tøyen for 1 MNOK. I dag må man ut med minst tre ganger så mye. Så da blir spørsmålet: Er det blitt for dyrt å eie bolig? For mange leietakere er spørsmålet om man skal fortsette å leie, eller hoppe ned fra gjerdet og kjøpe?

Det er svært få land i verden som kan måle seg med Norge når det gjelder andelen boligeiere. Det er ikke så rart. Skattereglene favoriserer kraftig det å eie framfor å leie:

• Man får et rentefradrag på 22 %. Det vil si at dersom man betaler kr 10.000 i renteutgifter hver måned til banken, får man altså kr 2.200 tilbake fra staten.
• I tillegg er gevinstskatten 0 kr dersom du selv har eid og bodd i boligen i minst ett av de siste to årene før du selger. Til sammenligning: Eier du aksjer, fond eller har pengene i banken, er gevinstskatten 22–35 %.
• Det er også lav ligningsverdi. Det betyr lavere formuesskatt.
• Man betaler heller ikke boligskatt.

Som leietaker får man ingen skattestimuli. Leien kan ikke føres opp som fradrag i selvangivelsen (med mindre det er snakk om pendlerbolig). Er husleien kr 10.000 i måneden, får du altså ikke et rødt øre tilbake fra staten.

Fordelene og ulempene ved å leie eller eie

Men tilbake til tusenkronersspørsmålet: «Bør du eie eller leie bolig?». Her er det nok ikke noe fasitsvar på hva som lønner seg. Men her er en oversikt over fordeler og ulemper ved alternativene:

LEIE:

Som leietaker er bildet relativt enkelt: Du betaler den månedlige leien, og det er stort sett det. I tillegg nyter du godt av en «ikke-økonomisk» fordel: FLEKSIBILITET. Planlegger du å studere i utlandet eller dra jorden rundt neste år, er det bare å si opp leiekontrakten og dra. Eier du boligen derimot, må det ordnes med utleie og tilsyn mens du er borte.

På den annen side: Som leietaker risikerer du at utleier skal selge leiligheten, renovere eller lignende. Da må du ut på ny boligjakt. Det er en grunn til at vi har uttrykket «å være herre i eget hus». Som leietaker går du også glipp av en eventuell verdiøkning på boligen.

EIE:

Som boligeier er det økonomiske bilde mer sammensatt. Kjøpesummen er selvsagt den største kostnaden. I tillegg må du betale fellesutgifter og utføre vedlikehold, noe du stort sett slipper som leietaker. Men den delen av fellesutgiftene som eventuelt går til nedbetaling av fellesgjeld, skal du ikke ta med i regnestykket. Det er sparing, og ikke en kostnad.

Husk også å ta med kjøpskostnadene. Du må for eksempel betale 2,5 % i dokumentavgift til staten for å kjøpe en selveierleilighet. Det er fritak for dette ved kjøp i borettslag. Da betaler du bare et mindre gebyr til borettslaget.

Når du en dag skal selge, må du betale for meglertjenester, annonsering, takstmann osv. For en bolig til 2 MNOK vil disse transaksjonsutgiftene utgjøre rundt kr 100.000. På leiemarkedet slipper du slike kostnader.

Så hvorfor eie? Jo, som nevnt favoriserer skattereglene boligeierne. Og i tider med prisoppgang, kan du få deg en pen gevinst. 

Alt du trenger å vite om DNB og boliglån