Dette betyr 2023 for lommeboka

Det sier forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl.

I desember hevet Norges Bank styringsrenten igjen. Også denne gangen med 0,25 prosentpoeng, og bankene fulgte som normalt etter med å sette opp boliglånsrenten. Styringsrenten er dermed på 2,75 prosent, det høyeste den har vært på 13 år.

Norges Bank vil ha rentennivået ytterligere opp

Slik Norges Banks komité for pengepolitikk og finansiell stabilitet vurderer utsiktene og risikobildet, vil styringsrenten mest sannsynlig bli satt ytterligere opp allerede i første kvartal 2023. Hensikten er å dempe prisveksten, fremgår det av pressemeldingen på sentralbankens hjemmesider.

I prognosene sine ser Norges Bank en styringsrente på 3 prosent i 2023. Sentralbanksjef Ida Wolden Bache har anslått at dette vil føre til at boliglånsrentene i Norge vil stige til mellom 4 og 4,5 prosent.

Sandmæl forklarer her hva renteøkningene betyr for økonomien din:

– For hver gang boliglånsrenten settes opp 0,25 prosentpoeng, vil årlige rentekostnader øke med 2.500 kroner per million du har i lån.

Hun påker at rentenivået har steget fra et unaturlig lavt nivå, og minner om at sentralbanken på grunn av pandemien satte styringsrenten til null tidlig i 2020.

Det betyr at en husstand med 4 millioner kroner i boliglån, som har vært med på hele renteoppgangen siden Norges Bank begynt å sette opp styringsrenten høsten 2021, så langt har fått økt de årlige rentekostnadene sine med over 100.000 kroner.

Rådyr strøm

Strømprisen var dyr i fjor vinter, og det fryktes at den kan nå nye høyder denne vinteren. 

– Strømprisen har allerede skapt betalingsproblemer for dem som allerede hadde det trangt økonomisk. Men strømstøtten hjelper jo på, og den blir heldigvis viderført, sier Sandmæl.

Regjeringen sa i fremleggelsen av statsbudsjettet for 2023 at de vil forlenge stønadsordningen ut 2023, med en stønadsgrad på 90 prosent fra og med desember til og med mars 2023, en stønadsgrad på 80 prosent fra og med april til og med september 2023 og en stønadsgrad på 90 prosent fra og med oktober til og med desember 2023.

90 prosent i strømstøtte får du dersom gjennomsnittlig spotpris der du bor i løpet av en måned er høyere enn 87,5 øre per kilowatt-timer inklusive merverdiavgift. Da vil staten dekke 90 prosent av prisen over dette nivået.

Det blir også lavere elavgift fra januar til mars 2023.

– For en husholdning betyr det 300-400 kroner i lavere avgift.  

Boligmarkedet

Boligprisene sank med 2,2 prosent i november. Summa summarum betyr det at boligprisene i Norge frem til 1. desember hadde økt med 2,4 prosent i 2022. Regelen er altså ikke lenger elleville budrunder til langt over prisantydning, slik det var mye av tidligere i 2022.

– At boligprisene falt for tredje måned på rad var helt som forventet. Det er en naturlig reaksjon på de hyppige rentehevingene gjennom høsten, og i tråd med Norges Banks intensjoner om å bremse den kraftige inflasjonen og boligprisveksten, sa sjef i DNB Eiendom, Renate Sørestrand-Hansen, da prisene for november ble lagt frem.

DNB Eiendom-sjefen mener boligmarkedet i Norge dermed er langt på vei tilbake til situasjonen i 2018, med moderat prisvekst og god balanse mellom tilbud og etterspørsel.

Ekspertene forventer imidlertid ytteligere moderat nedgang i boligprisene i desember 2022 og utover våren i 2023.

Barnehage og SFO

Regjeringen vil redusere maksimalprisen for en barnehageplass til 3000 kroner per måned fra 1. januar 2023. For familier som har tre (eller flere) barn i barnehage samtidig, har regjeringen foreslptt å innføre gratis barnehage for det tredje barnet. Dette skal skje fra 1. august 2023. 

I tillegg vil regjeringen gi gratis barnehage for alle 1–5 åringer i tiltakssonen i Finnmark og Nord-Troms fra 1. august 2023.

Ellers har alle elever på 1. trinn tilbud om tolv timer gratis skolefritidsordning (SFO) per uke. 

Skatt

Skattene endres også i 2023.

I statsbudsjettet for 2023 foreslo regjeringen at skatten på aksjeutbytte, skatten på formue og inntektsskatten for dem som tjener over 750.000 kroner, skulle skrus opp.

– De som har inntekter under 750.000 kroner vil få en skattelettelse på 1.000 til 1.800 kroner i året, mens de som tjener mer vil måtte betale fra noen tusen til flere titalls tusen kroner mer i skatt på grunn av økt formuesskatt, utbytteskatt og trinnskatt, forklarer Sandmæl.

Hun legger til:  

– Det kom ikke som en overraskelse at det ble endringer i formuesskatten. Satsen for trinn 1, altså opptil 20 millioner økes fra 0,95 prosent til 1 prosent.  

Formuen din beregnes ut ifra verdsettelsen på det du eier minus gjeld, og på noen eiendeler får du verdsettingsrabatt.

– Som ventet øker verdsettelsen av aksjer og driftsmidler i 2023 til 80 prosent etter at den i 2022 ble opp fra 55 til 75 prosent. Det vil si at du får en mindre verdsettingsrabatt ved å investere i aksjemarkedet , noe som kun har en betydning hvis du betaler formuesskatt, sier hun. 

Utbytteskatten settes opp. Regjeringens begrunnelse er at inntekt fra aksjeinvesteringer bør beskattes på samme nivå som lønn inkludert arbeidsgiveravgift. 

– Faktoren som ganges med skatten for alminnelig inntekt på 22 prosent økes dermed fra 1,60 til 1,72 prosent som i praksis blir 37,84 prosent. 

– Med stadig høyere skatt på aksjegevinst, kan det bli enda viktigere å vurdere hvor investeringene gjøres. Det er gunstig å utsette betalingen av skatt så lenge som mulig, for eksempel gjennom aksjesparekonto, sier Sandmæl.

Husk å justere skattekortet 

Sandmæl anbefaler også at du sjekker skattekortet nøye for å se om du skal endre skatten for 2023.

– Har du rett på reisefradrag eller er fagorganisert, legg inn det. Legg også inn andre endringer som har skjedd i 2022, slik at du ikke får deg noen skatteoverraskelser i det nye året.

Forbrukerøkonomen gir her er par eksempler på endringer som påvirker hvor mye skatt du skal betale. 

– Har du fått barn har du rett på foreldrefradrag. Har du tatt opp mer gjeld eller betaler mer i renter, får du større rentefradrag. 

Vær forberedt på det uventede

Sandmæl avslutter med en oppfordring om å være forberedt på at uventede ting også kan skje i 2023.

– Sørg derfor for å ha en økonomisk buffer. Husk også at det som regel lønner seg å sitte stille i båten hvis du sparer i aksjer og aksjemarkedet går ned i en dyp bølgedal.