Har du fylt femti? Da bør du ta en økonomisk 5-punktssjekk

Har du passert femti er det kanskje 12-15 år til du skal slutte å jobbe. Da er det på høy tid å skaffe seg oversikt og legge en plan for pensjonisttilværelsen.

Ta en økonomisk gjennomgang

Altfor mange sjekker ikke hvordan det faktisk ligger an før de siste to årene før de planlegger å gå av.

– Finner du da ut at det er et stort gap mellom forventet og faktisk pensjon, er det ofte for sent å gjøre de nødvendige grepene for å få regnestykket til å gå opp, sier Revheim.

I verst fall blir drømmene knust, og pensjonstilværelsen må planlegges helt på nytt. Hadde du brukt en time eller to på planlegging ti år tidligere, kunne situasjonen vært en helt annen. 

Ta derfor denne 5-punktsjekken:

1.    Vet du hva slags pensjonistliv du vil leve og hvor mye det koster?

2.    Vet du når du vil slutte å jobbe?

3.    Vet du hvilken tjenestepensjon du har?

4.    Vet du om du sparer riktig?

5.    Vil du være gjeldfri når du når pensjonsalder?

Stians fem råd

1. Gjør et kjapt overslag over hvor mye du vil trenge 

– Først når du har en oppfatning av hvor mye du vil trenge som pensjonist, kan du sjekke hvordan du ligger an for å nå målet ditt, sier pensjonseksperten.

Husk at de første 10–15 årene som pensjonist ofte er mer aktive og kostnadskrevende enn de siste.

Du må finne ut hvor mye du bruker i dag, og tenke gjennom hva du har lyst til å bruke pensjonstilværelsen på. Sjekk utgiftene dine: Hva vil falle bort? Hva kan komme til?

Gjør et kjapt overslag over hvor mye du tror du vil trenge hver måned. Det er mye lettere å legge en plan når du vet hvor målet er.

2. Vær bevisst på at hvert eneste år koster mye

Mange sier gjerne de ønsker å gå av tidlig, men må justere planene sine når de finner ut hvor landet ligger.   

Pensjonsforliket fra 2024 gjør at det å pensjonere seg på 62 årsdagen snart er historie. I tillegg kreves det en viss pensjonsopptjening for å i det hele tatt få lov til å ta ut pensjon tidlig.  

Ved å bruke NAVs pensjonskalkulator vil du kunne se når du kan ta ut pensjon og hvor mye du vil få utbetalt ved ulik uttaksalder.

3. Vet du hva du egentlig får fra tjenestepensjonen din?  

Siden 2006 har tjenestepensjon vært obligatorisk for alle arbeidstakere. Pensjonen fra jobben er altså en viktig del av din totale pensjon. Men mens opptjeningen gjennom folketrygden er lik for alle, er det store forskjeller på de ulike tjenestepensjonene.

– Altfor mange tar det for god fisk at pensjonsordningen fra jobben er «god» - uten å vite noe som helst om hva de faktisk kan forvente å få utbetalt! Forskjellen mellom en ordning som faktisk er god og en som er dårlig, kan bety forskjellen mellom noen hundrelapper i måneden - eller flere tusenlapper, sier Revheim  

Sjekk norskpensjon.no for å finne ut hvilke pensjonsordning du har og hvor mye du kan forvente å få utbetalt fra den.

4. Hvor lav risiko har du råd til å ta?

Til kortsiktige sparemål som ferie, økonomisk buffer eller BSU, er ulike bankkontoer naturlige valg. Men til langsiktig sparemål som pensjon, bør du vurdere andre sparemåter.

– Selv om du er passert 50, er det fortsatt 12–15 år til du faktisk skal begynne å bruke pengene. Da er bankkonto sjelden det alternativet som gir best avkastning, sier Revheim

Sparer du derimot i fond, gjerne et bredt og billig globalt aksjefond, har du historisk fått en avkastning som ligger godt over inflasjonen.

– Men det svinger. Noen år er grønne, andre år er røde, men over 12–15 år er det relativt trygt. Derfor er spørsmålet ofte ikke «hvor høy risiko du vil ta», men «hvor lav risiko har du har råd til å ta?», sier han.

Kjøpe og selge fond kan du gjøre i appen Spare. Der får du også full oversikt over sparingen din.

5.  Er det viktigst å være gjeldfri eller å ha nok penger til å leve av?

Revheim vet at det er ulike sy på hva som er lite og mye gjeld. Noen er veldig klare på at de ønsker å være gjeldfrie som pensjonister. Andre tenker at så lenge salg av boligen vil dekke gjelden når de dør, så kan restlånet bare stå.

– Hvis du skal la gjelden stå, bør den være på et nivå godt under markedspris på boligen. Har du for eksempel en bolig som er verdt fire-fem millioner kroner og gjeld på to millioner, er det ingenting i veien for å gå over til et avdragsfritt lån. Da blir rentekostnaden en slags husleie, og restgjelden trekkes fra når boligen en gang skal selges. 

– Ønsker du derimot å være gjeldfri i pensjonstilværelsen, men ser at dagens nedbetalingsplan vil fortsette et stykke inn i pensjonstilværelsen, bør du justere denne allerede nå. Det betyr litt høyere utgifter i årene frem mot pensjon. Til gjengjeld får du et mye lavere utgiftsnivå når du blir pensjonist.

Følger du sistnevnte råd kan nivået du ser i pensjonskalkulatoren være godt nok til å gi deg den pensjonstilværelsen du ønsker deg, nettopp fordi du har fjernet en av de største utgiftspostene.

Denne artikkelen ble første gang publisert 5. desember 2019

MERK: Det er viktig å være klar over at historisk avkastning i aksjefond ikke er  noen garanti for fremtidig avkastning. Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, forvalterens dyktighet, fondets risiko, samt kostnader ved kjøp, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap. Du bør ha en tidshorisont på minimum fem år i aksjefond.