Når skal du velge serielån fremfor annuitetslån?

De fleste boliglånskunder velger annuitetslån. Det er forståelig, fordi denne lånetypen gir jevnere og mer forutsigbare månedlige utgifter. Men dersom målet er å betale minst mulig renter over tid, kan serielån være et bedre alternativ. 

Årsaken er enkel: Med serielån betaler du ned gjelden raskere i starten. Dermed faller renteutgiftene raskere, og de samlede kostnadene på lånet blir lavere.

Slik fungerer annuitetslån

Med annuitetslån betaler du omtrent det samme beløpet hver måned, forutsatt at renten er uendret. I starten går en større del av innbetalingen til renter og en mindre del til avdrag. Etter hvert øker avdragsandelen, mens renteandelen blir mindre. 

Fordelen er at lånet er enkelt å planlegge rundt, siden de månedlige utgiftene er relativt stabile gjennom hele nedbetalingstiden.

Slik fungerer serielån

Med serielån betaler du like store avdrag gjennom hele lånets løpetid. Siden gjelden blir redusert raskere, synker renteutgiftene fortløpende.

Det betyr at de månedlige kostnadene er høyest i starten, men gradvis lavere etter hvert som lånet nedbetales. 

Så mye kan forskjellen utgjøre

For å illustrere forskjellen kan vi se på et eksempel med:

• Lån: 5 millioner kroner
• Nedbetalingstid: 25 år
• Rente: 5,5 prosent

I dette eksempelet blir de samlede renteutgiftene omtrent:

• Annuitetslån: Ca. 4,14 millioner kroner i renteutgifter
• Serielån: Ca. 3,46 millioner kroner i renteutgifter
• Forskjell: Ca. 680.000 kroner lavere renteutgifter med serielån

For et tilsvarende lån på 2 millioner kroner vil forskjellen være rundt 270.000 kroner i favør av serielån.

Tallene er illustrerende og forutsetter at renten holder seg uendret gjennom hele lånets løpetid.

Serielån passer ikke for alle

Den største ulempen med serielån er at de månedlige kostnadene er høyere i starten. Derfor passer denne låneformen best for dem som har økonomisk handlingsrom til å håndtere en større belastning de første årene.

Personer som nærmer seg pensjonsalder kan også oppleve serielån som attraktivt, fordi de månedlige utgiftene gradvis blir lavere etter hvert som lånet betales ned. 

Løpetiden påvirker totalkostnaden

Uansett hvilken lånetype du velger, er det én sammenheng som alltid gjelder: Jo lenger nedbetalingstid lånet har, desto høyere blir de samlede renteutgiftene.

En kortere nedbetalingstid gir høyere månedlige utgifter, men et billigere lån totalt sett. 

Kort oppsummert: Annuitetslån gir jevnere månedsutgifter, mens serielån normalt gir lavere samlede rentekostnader. Hvilken lånetype som passer best, avhenger av økonomien din og hvor mye du ønsker å betale hver måned.