Slik kan hjemmeværende unngå å bli pensjonstapere

Det er spareekspert i DNB, Behnaz Ganji, som stiller spørsmålet. Hun er opptatt av at kvinner skal ta informerte valg, og er redd for at mange ikke er klar over de økonomiske konsekvensene av å ta ulønnet permisjon eller å slutte å jobbe.

Hun sier dette på bakgrunn av en analyse fra NAV som viser at nesten halparten av mødrene tar ulønnet permisjon. 

Begge bør dra den økonomiske lasten

Behnaz er selv mor til to små og har stor forståelse for at mange kvinner ønsker å være lenger hjemme med barna sine.

Hun mener imidlertid at beslutningen om at en skal være hjemme må tas etter at begge har satt seg inn i hva det betyr økonomisk sett, ikke bare for familien, men også for den enkelte:

– Mor må gjerne være hjemme om det er enighet om det, men da bør mor og far i fellesskap kartelegge de økonomiske konsekvensene og bli enige om hvordan sørge for at hun blir kompensert.

Finn riktig sparemåte her

Frir til fedrene

Spareeksperten er opptatt av at flere skal forstå hvilke økonomiske konsekvenser ubetalt permisjon har, slik at begge foreldrene kan sørge for at det blir økonomisk rettferdig for den som er hjemme.

– Å ta opp en økonomisk skjevhet i forholdet er ikke alltid lett, men det er avgjørende at denne samtalen tas når dette besluttes og ikke senere.

Da kan det være for sent.

– Det er viktig at det ikke bare er den som skal være hjemme som er opptatt av å rette opp økonomisk skjevheter i forholdet, sier hun med klar adresse til den som er i jobb.  Og det er i de fleste tilfeller far.

Prisen er høyere enn mange tror

Behnaz gjør oppmerksom på at ulønnet permisjon har en langt høyere pris enn tapt lønn.

Hun lister her opp flere økonomiske ulemper:

• Ulønnet permisjon i mer enn 14 dager kan påvirke retten din til blant annet sykepenger og pleiepenger
• Ved ulønnet permisjon kan du også miste pensjonsopptjening

– Undersøk derfor om du fremdeles er en del av pensjons- og forsikringsordningene du har gjennom arbeidsgiver når du er i ulønnet permisjon.

Fra det offentlige – hvis du er hjemmeværende med omsorg for barn under 6 år – pensjonsopptjeningen din fra det offentlige bli beregnet etter reglene for omsorgsopptjening.

– Dette er en ordning som sikrer at du tjener opp pensjon når du gjør omsorgsarbeid og har lav eller ingen arbeidsinntekt, forklarer hun.

Tapt pensjonsopptjening

Hvis du blir lenge borte fra jobb kan tapt pensjonsopptjening bli en kostbar affære.

– Dersom en av foreldrene skal være hjemme i ulønnet permisjon over lengre tid er det derfor viktig å sette seg inn i hvilke konsekvenser dette vil få for pensjonsopptjeningen.

Ved et mulig samlivsbrudd er ikke opptjent pensjon noe som deles.

– Årene med tapt pensjonsopptjening får du aldri tilbake. Tapt rentes rente effekt på oppsparing over noen år kan gi store negative konsekvenser, fastslår hun.

For å godtgjøre for dette foreslår hun at dere inngår en avtale om pensjonssparing til den som er hjemme, slik at vedkommende ikke blir sittende igjen som pensjonstaper.

– Dette kan for eksempel legges inn i en samboerkontrakt eller ektepakt i tillegg til at det settes opp fast sparing i den hjemmeværendes navn, foreslår spareeksperten

Behnaz presiserer at det i tillegg er viktig å krysse av for at beløpet skal være den hjemmeværendes særeie ved en eventuell skilsmisse eller hvis ektemaken dør.

Så mye bør du få i kompensasjon

Hun gir her et eksempel på hvor mye en vanlig lønnsmottaker taper på å være i ulønnet permisjon:

– Går du hjemme med barn under 6 år får du såkalt omsorgsopptjening. Det vil si at du opparbeider deg pensjon av 4,5 ganger grunnbeløpet hos folketrygden (det blir nesten 586.000 kroner). Er din vanlige lønnsinntekt under dette får du mer opptjening hos folketrygden. Tjener du vanligvis over, taper du på det, både fra arbeidsgiver og folketrygden.

Behnaz mener at du hvert år bør sjekke hvor mye du taper og sørge for å få tapt oppjening kompensert fra den som er i betalt arbeid, sllik at det blir mer rettferdig.

– Da unngå dere at den som er hjemme blir pensjonstaper. Er du hjemme i flere år bør kompensjonsbeløpet også justers i henhold til hvor mye avkastning du kunne fått hvis pengene var plassert i bank eller i aksjemarkedet, mener hun.

IPS

Behnaz gjør til slutt oppmerksom på spareformen IPS, som holdes utenfor ved et eventuelt samlivsbrudd og passer å bruke som del av en «kompensasjonsordning» for den som er hjemme og taper pensjonsopptjening.

Ordningen gir utsatt skatt. Pengene låses til du er 62 år og utbetales over minst 10 år.

I år kan du spare maksimum 15.000 kroner i IPS, men i 2026 økes maksimalt årlig sparebeløp til 25.000 kroner.

Start IPS-sparing her