Avtalefestet pensjon er nå et livsvarig tillegg til alderspensjon, den er en tariffbasert pensjonsordning som kan tas ut fra fylte 62 år. Ordningen finansieres på skrivetidspunktet med en tredjedel av statlige innskudd og resten fra bedriftene som er med i ordningen.

– Vi gjennomførte en spørreundersøkelse og mange nordmenn svarer at de tar ut pensjon så raskt som mulig for å sikre seg AFP. Det er det i normale tilfeller ingen grunn til, sier pensjonsekspert Stian Revheim.

Han minner om at det å ta ut pensjon samtidig som du jobber, i de fleste tilfeller fører til høyere trinnskatt. Les mer om dette her.

Kvalifiseringsregler

For det første må bedriften du arbeider i være med i ordningen. Deretter er det noen strenge kvalifiseringskrav.

• Du må ha jobbet i en AFP-bedrift i sju av de siste ni årene, på kvalifiseringsdagen.
• I praksis betyr det dersom du starter i en AFP-bedrift etter fylte 55, får du ingen AFP.
• Du må være aktiv yrkesdeltaker på kvalifiseringsdagen som er den dagen du fyller 62.

Vanlige myter rundt AFP

Den vanligste myten er at du må ta ut pensjon fra du er 62 for å sikre deg pensjon.

– Oppfyller du alle kvalifiseringskravene, så trenger du ikke nødvendigvis å ta ut pensjon da. Det skal en del til før du mister AFP når du først kvalifiserer, sier Revheim.

Det kommer vi straks tilbake til.

– Det er også noen som tror at det lønner seg å ta ut AFP med én gang. Men det avhenger helt av hvor lenge du lever, og det vet vi jo ikke. Tidlig uttak av AFP gir høyere utbetaling i starten, men lavere livsvarig utbetaling fordi du fordeler utbetalingen over flere forventede leveår, sier Revheim.

Det har blitt et vanlig prinsipp i pensjonssystemet vårt, det legges opp til at det skal lønne seg å jobbe lengst mulig.

– Det er også en utbredt misforståelse at uføretrygd automatisk diskvalifiserer deg for AFP. Det er riktignok en delvis sannhet i dette, men det finnes unntak, sier Revheim.

Han peker på at dersom du mottar uføretrygd før du fyller 62 år, så har du mulighet til å si fra deg denne fram til kvalifiseringstidspunktet.

– Dette blir et ganske komplisert regnestykke, jeg anbefaler deg å ta kontakt med NAV for å finne ut hva som lønner seg for deg dersom dette er eller blir aktuelt, sier Revheim. 

AFP-fellene kan koste deg veldig dyrt

– Alt handler om at du kvalifiserer deg på kvalifiseringsdagen, den dagen du fyller 62 år. Da må du oppfylle alle kravene, sier pensjonseksperten.

Felle: gå av på 62-årsdagen

– Det er fort gjort å glemme at du må være reell arbeidstaker på kvalifiseringsdatoen. Hvis du ønsker å gå av på dagen du fyller 62, men så glemmer du at du har avspasering, ferie og annet som gjør at du ikke står som reell arbeidstaker på kvalifiseringsdatoen, så mister du AFP, sier Revheim.

Det er dermed svært viktig å passe på at du er reell arbeidstaker på denne datoen og ikke gjør en slik kostbar tabbe helt på oppløpssiden.

– Det kan bli en svært dyr ferie av å sette oppsigelsesdatoen på feil siden av 62-årsdagen, sier Revheim. 

Felle: starte i AFP-bedrift rett etter 55 år

– En av kravene er at du må ha jobbet i AFP-bedrift i sju av de siste ni årene. Det betyr at dersom du først starter i en AFP-bedrift dagen etter du fyller 55 år, så får du ikke AFP, mens dersom du starter dagen før så har du muligheten til å innkassere et livsvarig AFP-tillegg på toppen av pensjonen din, sier Revheim.

Det betyr at dersom du bytter arbeidsgiver i tidsrommet mellom 53 og 55 år, så er dette det tidsrommet der du faktisk kan få nok ansiennitet for å kvalifisere deg til AFP i privat sektor. Alt du har gjort fram til 53 spiller i realiteten ikke noen rolle for AFP. Altså, dersom du bytter til en AFP-bedrift, så bør du helst gjøre det før du blir 55.

– I tillegg må du selvsagt jobbe i AFP-bedrift fram til du blir 62 år, og til du starter uttaket, sier Revheim.

Du kan bytte jobb etter 55, men pass på at du holder deg i en AFP-bedrift og innenfor samme sektor, altså eksempelvis privat sektor. 

Felle: nedbemanning eller konkurs

– Dersom det er omstilling eller nedbemanning etter at du har fylt 62 år, bør du sørge for å ta ut AFP så raskt som mulig, sier Revheim.

Han peker på at slike prosesser ofte går over litt tid, så da har du mulighet til å gjøre de nødvendige endringene før du blir rammet. Det samme gjelder dersom du føler at bedriften du arbeider i er truet av dårlige tider og konkurs.

– Det er selvsagt svært ugunstig å miste jobben rett før du når kvalifiseringskravene. Da er det i realiteten ingenting du kan gjøre annet enn å finne en ny arbeidsgiver som er med i AFP-ordningen, fortsetter han. 

Felle: særaldersgrenser

– Dersom du har jobbet i et yrke hvor du har særaldersgrense for pensjon, og for eksempel fripoliser som utbetales før du blir 62, bør du være veldig oppmerksom og utsette uttaket til etter du fyller 62 år og har tatt ut AFP, sier Revheim.

Årsaken er at du mister AFP dersom du får pensjonsytelser før du blir 62. Ofte er dette inngåtte avtaler som starter så godt som automatisk, med mindre du aktivt ber om å utsette utbetalingen. 

Felle: langtidssykmeldt på kvalifiseringsdatoen

– Hvis du er langtidssykmeldt på kvalifiseringstidspunktet og dermed ikke i et reelt arbeidsforhold, risikerer du å miste AFP, sier Revheim.

Det er dermed noen kritiske tidspunkter hvor du må oppfylle alle kravene.

– Jeg forstår at dette kan oppleves som urettferdig, spesielt dersom du har uflaks som gjør at du kommer spesielt dårlig ut fordi du mister AFP-en, men med litt kunnskap kan du i alle fall forsøke å unngå noen av de unngåelige fellene, sier Revheim.

Det er verdt å merke seg at det har vært en pågående diskusjon om form og finansieringen av AFP i privat sektor, men vi går ikke inn på diskusjon av ordningens framtid, men snakker heller om slik det er på skrivetidspunktet. 

Innholdet i artikkelen er å anse som markedsføringsmateriale fra DNB og skal ikke oppfattes som et tilbud om å kjøpe eller selge finansielle instrumenter eller som investeringsrådgivning tilpasset den enkelte investors situasjon. DNB påtar seg ikke noe ansvar som følge av at innholdet i artikkelen legges til grunn for eventuelle investeringsbeslutninger. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.