- Det er ofte kvinnen som tar de største løftene

De fleste av oss må spare til egen pensjon, og det kan gjøres på mange måter.

Håkon Hansen, konserndirektør i DNB Wealth Management, har valgt å spre sparingen sin.

- Jeg har sparing i frie aktiva, aksjer, obligasjoner og aksjefond, i tillegg til innskuddspensjonen fra DNB, sier Hansen. 

Det spares også ekstra til Hansens kone.

- Jeg ser hele familien under ett. Vi sparer i IPS (individuell pensjonssparing) til min kone, da kvinner ofte er den sårbare parten, forteller han.

IPS og innskuddspensjon er særeie ved ekteskapsbrudd, og kan kun brukes til pensjon.

- Kvinner tar ofte de største løftene

Menn får i snitt utbetalt 28 prosent mer enn kvinner i pensjon.

Det er mange årsaker til dette, men én av faktorene som skaper det DNB har valgt å kalle pensjonsgapet, er at langt flere kvinner enn menn jobber deltid.

For mange henger dette sammen med redusert arbeid når barna er små.

- Det er ofte kvinnen som tar de største løftene når man etablerer seg. Det bør det snakkes mer om.  Hvordan kan vi kompensere for at kvinnen, eller mannen, taper pensjon som følge av omsorgspermisjon, spør Hansen.

Familien enes om pensjon

Stian Revheim er fagansvarlig for pensjon i DNB. Han forteller at mange gjør som Hansen; planlegger pensjonen i fellesskap.

Samtidig kommer Revheim med noen generelle råd.

- Kvinner finner seg i snitt tre år eldre menn og de lever i gjennomsnitt tre år lengre. Det betyr at de må finansiere seks års pensjon alene, det bør man ta hensyn til.

Trippelsmell for pensjonen

I likhet med Hansen, peker Revheim på av at kvinner ofte er dårligere stilt enn menn når det kommer til pensjon. Det bunner ut i flere forhold.

- Kvinner jobber oftere deltid, arbeider i stillinger som har lavere lønn og gjerne dårligere pensjonsordninger. Det er en trippelsmell for pensjonen, sier Revheim.

- I tillegg lar oftere kvinner aksjeandelen stå urørt på innskuddspensjonen, det betyr enda en faktor som går i kvinnens disfavør.

Bør kompenseres

Revheim er opptatt av at den parten som tar omsorgsoppgaver og arbeider deltid bør kompenseres.

- Den eneste rettferdige måten å kompensere dette på er gjennom en IPS-avtale (individuell pensjonssparing). Da sikres det at pengene går til formålet, og IPS er personlig og ikke en del av boet ved en eventuell skilsmisse, forteller han.

IPS gir skatteutsettelse med et umiddelbart skattefradrag i dag. Det har ingen løpende beskatning, men skattlegges i sin helhet ved utbetaling av pensjonen. Inntil 40 000 kroner kan settes inn på en IPS per år, det kan kompensere for tapt pensjon for et inntektsbortfall på 200 000 kroner.

- Du kan regne at minst 20 prosent av lønnen din hvert år blir satt av til pensjon, gjennom folketrygd og arbeidsgiver. IPS er den ideelle måten å gjøre dette på, sier Revheim.  

Det er andre måter å gjøre det på, inklusivt særeie, men Revheim påpeker at det er en fare for at pensjonen blir brukt opp ved et uventet veiskille før man går over i pensjonistenes rekker. 

Folketrygden bortfaller

En av de største utfordringene for alle aldersgrupper er om man blir enslig.

- Når man går over til pensjonistenes rekker, halveres ofte inntektene. Dersom en person faller fra, halveres inntektene en gang til, sier Revheim.

- Folketrygdopptjeningen går ikke i arv og den er personlig. Det er som regel kvinnene som blir sittende igjen med streken i regningen, og derfor har kvinner alt å tjene på å sette seg inn i pensjon.

Ikke så lett å "bo seg ned"

Revhiem er også opptatt av at man bør ha en plan med sparing i eiendom. Eiendom trekkes ofte fram i samtaler om pensjonssparing.

- Hvis planen din er at all gjeld skal være nedbetalt i det man går av med pensjon, så reduseres kostnadene i pensjonstilværelsen og du trenger ikke lengre et like høyt inntektsnivå, sier Revheim. 

Det er viktig å ha tak over hodet, men Revheim er også opptatt av de andre kostnadene:

- Det vi derimot ser er at flere tenker å leve av verdien til boligen uten å ha noen spesiell plan for hvordan man skal omdanne plank og murstein til penger, forklarer han, før han fortsetter:

- Noen tenker gjerne å selge den store eneboligen og heller kjøpe seg en mindre leilighet, men slik vi ser i dag så er det ikke lett å «bo seg ned» fordi vi ofte ser at sentrumsnære leiligheter er like dyre eller dyrere enn eneboliger. 

Utdrag fra podkast:

Hansens sitater er hentet fra denne episoden av podkasten Utbytte. I episoden diskuterer informasjonsdirektør Tom Staavi i Finans Norge og konserndirektør i DNBs Wealth Management-divisjon, Håkon Hansen, den nye pensjonskontoen som kommer i 2021.

Episoden dekker flere tema rundt pensjonskonto, og avslutter med hvordan duoen sparer til sin egen pensjon. Les mer her. 

*Historisk avkastning er ingen garanti for framtidig avkastning. Framtidig avkastning vil bl.a. avhenge av markedsutviklingen, forvalters dyktighet, verdipapirfondets risiko, samt kostnader ved tegning, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.