Hva er dyrest, kredittkortgjeld eller forbrukslån?
Hvis du trenger penger, og alternativene er å bruke kredittkort eller å ta opp forbrukslån, hva velger du?
De fleste skaffer seg kredittkort fordi det gir rabatter, bonuser og er nyttig og sikkert å bruke i mange situasjoner, for eksempel til netthandel, på utenlandsreiser og ved bestilling av hotell eller leiebil.
Kredittkort gir også rentefri kreditt i en begrenset periode, i 45 dager hvis du har Mastercard fra DNB. På kreditt utover disse 45 dagene må du betale høy rente. Derfor bør du betale tilbake det du skylder på kredittkortet før renten begynner å løpe eller innen rimelig tid.
- Helst innen et par måneder, anbefaler gjeldsrådgiver i DNB, Martin Berge Laukøy.
Priseksempel DNB Mastercard (kredittkort):
Nominell rente 19,20 prosent, effektiv rente 20,98 prosent, kr 35.000 over/12 md. Kostnad: kr 3.746. Totalt: kr 38.746 (Merk at prisen er pr. 1. desember 2020 og kan bli endret)
Kan ikke være en erstatning
Laukøy fastslår at det er dyrt å ha kredittkortgjeld i flere måneder, men sier at det ikke behøver å være det hvis du betaler ned raskt.
Han er samtidig klar på at verken forbrukslån eller kredittkort bør være en erstatning for en bufferkonto. Gjeldsrådgiveren oppfordrer alle som kan til å prøve å spare opp litt penger for å ha i reserve.
- Har du ikke har det – og det dukker opp uforutsette utgifter – kan forbrukslån eller kredittkort være en løsning. Men bare hvis du vet at du kan betale tilbake innen relativt kort tid.
Laukøy er tydelig på at spesielt kredittkortgjeld er viktig å nedbetale raskt.
- Bruker du lang på å betale tilbake, så blir det dyrt. Spesielt hvis du har gjeld på flere kort. Jo lengre tid du bruker på å betale tilbake, jo dyrere blir det, advarer han.
Laukøy hjelper hver dag kunder med å samle og refinansiere dyre kredittkort- og forbruksgjeld, så han vet hva han snakker om.
Hva skal du velge og når du skal velge det
- Er det imidlertid snakk om å låne 5.000 kroner i bare to måneder for å få kjøpt en ny vaskemaskin, koster det deg ikke mer enn 79 kroner å bruke kredittkortet siden de første 45 dagene er gratis, gjør han oppmerksom på.
Selv om renten for forbrukslån er lavere enn på enn kredittkort, anbefaler han ikke forbrukslån for et så lite beløp. På forbrukslån må du betale etableringsgebyr og betale renter fra dag én. Derfor vil det i dette tilfellet bli dyrere enn å bruke kredittkort.
Han gir her en pekepinn på hva du skal velge når:
- Hvis du trenger å låne mindre enn rundt 25.000 kroner i inntil to, tre måneder, bruk kredittkortet.
- Hvis du derimot trenger å låne mer enn rundt 30.000 kroner og må bruke minst tre, fire måneder på tilbakebetale, velg forbrukslån.
Priseksempel forbrukslån:
12 prosent nominell rente, effektiv rente 14,20 prosent, 70.000 kroner over 12 måneder: Kostnad 5.166 kroner, totalt 75.166 kroner. (Merk at prisen er pr. 1. desember 2020 og kan bli endret)
- Når du trenger å låne et litt større beløp over litt lenger tid, så vil forbrukslån være et gunstigere alternativ enn kredittkort fordi renten er lavere, forklarer han.
Gjeldsrådgiveren anbefaler imidlertid at du i så fall velger en kortere nedbetalingstid enn 5 år, som er maksimum på forbrukslån.
- Velg alltid en kortere nedbetalingstid slik at du får avdrag du skal betale hver måned. Ellers kan du blir fristet til å betale tilbake kun minimumsbeløpet som står på regningen når den kommer, og da ender du fort opp med å bruke 5 år på å betale tilbake. Velger du for eksempel 6 måneders nedbetalingstid, vil du vil være kvitt lånet etter 6 måneder, avslutter han.