Unngå mange dyre smålån

Hvordan betale utgifter du ikke har penger til?

Renten på kredittkortgjeld og forbrukslån er mye høyere enn på boliglån. Likevel har nordmenn hele 179 mrd kroner i usikret gjeld.

KONTROLL PÅ FORBRUKET? – Skal du bruke kredittkort, må du ha kontroll på forbruket, sier forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl. Foto: Stig B. Fiksdal
Lesetid 4 min lesetid
Publisert 03. nov. 2020
Artikkelen er flere år gammel

Usikret gjeld er summen av forbrukslån og kredittkortgjeld.

Nordmenn hadde i september usikret gjeld til sammen 179 milliarder kroner, ifølge gjeldsregisteret. no. Det er litt mindre enn tidligere i år, mye på grunn av myndighetenes tiltak for å bremse veksten i usikret gjeld og fordi koronatiltakene har ført til lavere forbruk og større økonomisk forsiktighet i befolkningen, ifølge registeret.

Mange samler dyre smålån 

DNB merker også at mange har brukt koronatiden til å rydde i økonomien sin og nedbetale eller samle gjeld. Flere kunder har de siste månedene spart mye penger på å samle dyre smålan over til ett lån i DNB.

Flere av aktørene i markedet opererer med prisintervaller på forbrukslån, men etter det DNB erfarer er det få som er blitt tilbudt den laveste renten i intervallet. DNB har valgt å tilby en fast, konkurransedyktig rente. 

Sjekk her om du kan spare penger på å samle dyre smålån i ett forbrukslån

Forbrukslån kan med fordel brukes til å refinansiere vedvarende kredittkortgjeld fordi forbrukslån er billigere enn kredittkortgjeld.

Vedvarende kredittkortgjeld er dyrest

- Forbrukslån er dyrt, og vedvarende kredittkortgjeld er aller dyrest, så unngå i hvert fall det siste, råder forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl.

Hun har samtidig forståelse for at noen av og til må låne penger for å få råd til uforutsette utgifter, som store tannlegeregninger, reparasjon på bilen eller lignende.

Hvordan takle uforutsette utgifter?

Forbrukslån kan være løsningen når du trenger penger du ikke har, men bør helst ikke være det.

Dette er forbrukerøkonomens tre beste råd til hvordan takle uforutsette utgifter (hvis du ikke kan låne på boligen):

1. Spar opp en buffer så du har til uforutsette utgifter

2. Hvis du ikke har klart å spare opp en buffer, bruk kredittkort, men kun hvis du klarer å betale tilbake før rentene begynner å løpe (dvs. innen 45 dager hvis du har MasterCard fra DNB) eller innen kort tid.

3. Hvis lånebeløpet er større og du ser at du ikke vil klare å betale tilbake det du skylder på kredittkortet før rentene begynner å løpe eller innen kort tid, regn på om du  heller bør velge forbrukslån. På forbrukslån må du betale etableringsgebyr, men renten er vanligvis litt lavere enn på kredittkort. Betal tilbake så fort du kan. Jo lenger tid du bruker på å betale tilbake, jo dyrere blir det.

Priseksempel DNB Mastercard (kredittkort):
Nominell rente 19,20 prosent, effektiv, rente 20,98 prosent, kr 35.000 o/12 mnd. Kostnad: kr 3.746. Totalt: kr 38.746

Priseksempel forbrukslån:
12 prosent nominell rente, effektiv rente 14,20 prosent, lånebeløp 70.000 kroner over 12 måneder: Kostnad 5.166 kroner, totalt 75.166 kroner.

Merk at prisene gjelder per 3. november 2020 og kan bli endret.

Advarer mot å låne til ferie og annet forbruk

Sandmæl advarer sterkt mot å bruke kredittkort eller forbrukslån til å finansiere ferie eller annet som du strengt tatt kan klare deg uten.

- Hvis du ikke klarer å spare, hvordan skal du da klare å betale ned kredittkortgjeld eller et forbrukslån? Da må du jo bruke penger på å betale høye rentekostnader i tillegg, minner hun om.

Hun erfarer at spesielt kredittkort krever disiplin.

- Skal du utnytte fordelene som kredittkortet gir, må du ha kontroll på forbruket. Ellers kan du fort gå på en økonomisk smell som det er vanskelig å komme seg ut av, og det unner jeg ingen, sier Sandmæl.

Låne på boligen?

En del unngår kredittkortgjeld eller forbrukslån fordi de er så heldige at de har nedbetalt en del av boligen og derfor kan ta lån til uforutsette utgifter inn i det eksisterende boliglånet, enten ved hjelp av refinansiering eller rammelån.

Renten på boliglån er mye lavere enn på kredittkort og forbrukslån, fordi banken da har sikkerhet i boligen.

- Å låne på boligen i mange tilfeller er den beste løsningen for dem som kan det. I hvert fall hvis du gjør vedlikehold eller oppussing som øker verdien på boligen, sier Sandmæl.

Hvis det er til andre ting, som store tannlegeregninger eller bruktbil, presiserer hun at du bør betale ned dette beløpet rimelig raskt, det vil si mye raskere enn boliglånet som ofte har langt nedbetalingstid. 

- Ellers bruker du opp kapital som du senere kan få bruk for. For eksempel hvis du skal bytte bolig eller kjøpe fritidsbolig. Bruker du veldig mange år på å betale ned, kan det også totalt sett bli dyrere enn å ta opp et forbrukslån, gjør hun oppmerksom på.

Forbrukslån til 12 prosent rente

DNB tilbyr forbrukslån til 12 prosent nominell rente med maksimum 5 års nedbetalingstid. Hvis du har søkt om en ramme betaler du renter kun av det beløpet du til enhver tid har trukket av denne rammen.

Priseksempel:
12 prosent nominell rente, effektiv rente 14,20 prosent, lånebeløp 70.000 kroner over 12 måneder: Kostnad 5.166 kroner, totalt 75.166 kroner. 

Merk at prisene gjelder per 3. november 2020 og kan bli endret.

Les mer om forbrukslån her

Mange trenger nedbetalingsplan

DNB merker at mange trenger en nedbetalingsplan for å bli kvitt dyre smålån. Det får du hvis du samler all usikret gjeld i et forbrukslån. Det har lavere rente enn kredittkortgjeld, og du må betalte tilbake jevnlig og innen maksimum fem år.

Bruk gjeldsregistrene til å få oversikt over hvor mye du har i forbruksgjeld og samlet kredittramme

Gjeldsregistrene, Norsk gjeldsinformasjon og Gjeldsregisteret blant annet, har gjort markedet mer oversiktlig for bankene og bidratt til at de kan si nei til kunder som ikke bør påta seg mer gjeld.  

Gjeldsregistrene kommer også forbrukerne til gode ved at du gratis kan sjekke hvor mange forbrukslån eller kredittkort du har og hvor stor kredittramme du har totalt sett.