- Det lønner seg ikke å ha gjeld

De siste fem årene har nordmenns samlede gjeld steget til nærmere 4.000 milliarder kroner, ifølge SSB.

 - Det gjør oss til et av verdens mest gjeldstyngede folk. I Norden blir vi bare slått av danskene, sier forbruksforsker ved universitetet OsloMet, Chistian Poppe, i en artikkel på Forskning.no. I samme artikkel advarer forskere mot at gjeldsproblmer gir dårlig psykisk helse.

Forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl, opplever på sin side at mange tror det lønner seg å ha gjeld.

- I de fleste tilfeller stemmer ikke det, sier hun.

Sandmæl oppfordrer derfor de som kan til å ytnytte tiden med fortsatt lave renter til å betale ned ekstra på lån.

Hun viser til at Norges Bank allerede har satt opp styringsrenten fra 0 til 1,25 og vil heve den ytterligere, neste gang i august sannsynligvis.

Prognosen for styringsrenten ligger nå høyere enn i forrige pengepolitiske rapport og innebærer at styringsrenten skal økes til rundt 3 prosent allerede  fram mot sommeren neste år. 

Det medfører at sentralbankens tidligere anslag om en boliglånsrente i Norge på rundt 4 prosent innen 2025 nå er justert til 4,3 prosent i 2024 før den kanskje kan falle litt tilbake.

Skattefradraget utligner ikke lånekostnaden

Sandmæl gjør også oppmerksom på at skattefradraget på 22 prosent i seg selv ikke gjør at det lønner seg å ha lån.

- Du må fortsatt betale nesten fire femtedeler (78 prosent) av rentekostnadene på lånet, sier hun.

Hva med formuesskatt?

Noen kan komme i en situasjon der de må betale formuesskatt. Personer som har netto formue på over 1.5 millioner kroner (over 1,65 millioner hvis innstillingen til statsbudsjett går igjennom) – eller par som totalt sett har netto formue på over det dobbelte av det – må betale formuesskatt.

- Det vil uansett lønne seg å nedbetale lån. Selv dagens fortsatt lave boliglånsrenter koster deg mer enn formuesskatten, sier hun.

Unntaket

Forbrukerøkonomen konkluderer med at det kun vil lønne seg å ha lån hvis du klarer å få bedre avkastning på pengene enn det du må betale i rentekostnader på gjelden – etter skatt, fradrag og inflasjon.

- Men vær klar over at investeringer med lånte penger gir høyere risiko. Da tar du også en renterisiko, påpeker hun.

Hun fastslår samtidig at penger på konto ikke er en god investering.

- Med dagens inflasjon og fortsatt lave renter taper du på ha penger stående på bankkonto.

Nedbetal dyre lån først

Skal du nedbetale anbefaler Sandmæl at du prioriterer de dyreste lånere først, i denne rekkefølgen:

1. Kredittkortgjeld og forbrukslån
2. Boliglån
3. Studielån