TA TRYGGE VEIVALG: Både i fjellet og i sparingen bør du ta trygge veivalg. Foto: NTB

Sparevettreglene

Fond er den enkleste og tryggeste måten å investere i aksjemarkedet på. Følger vi noen spareregler øker muligheten for suksess.

Lesetid 6 min lesetid
Publisert 19. mar 2024
Artikkelen er flere år gammel

Norge er et land med mye fjell og fjorder. Våre ønsker om friluftsopplevelser har gjort at vi fikk Fjellvettreglene, som har til hensikt å gjøre det sikrere å nyte naturen.

Akkurat som fjellturer, kan sparingen gjøres til en hyggelig familietur i nærheten av familiehytta på en søndag, eller du kan sette deg som mål om å nå Mount Everest. Sistnevnte krever langt mer forberedelse, trening, innsats og innebærer en mye høyere risiko. 

1. Planlegg sparingen og bli enige om mål

Det er vesentlig enklere å komme seg til mål dersom du vet hva målet er. Det er helt greit å ha åpne og langsiktige målsettinger, slik som å spare til en regnværsdag. Desto mer konkrete målene er, desto lettere kan det være å finne motivasjonen til å nå målet.

Med konkrete mål blir det ofte også enklere å vite hva du skal spare i. For eksempel vil sparing til pensjon kunne være relativt langt unna og det blir da enklere å velge aksjefond. Hvis du sparer til egenkapital til hytte som du ønsker å kjøpe om et år, så vil det være galskap å velge noe annet enn trygg sparing i høyrentekonto eller trygge rentefond. 

2. Tilpass sparingen til egen økonomi og eget kunnskapsnivå

Vi blir bombardert med suksesshistorier om personer som har klart å finne en vinnerformel.

Ignorer det!

Vi gjentar: Ignorer det helt. 

Bare fordi det er en kø på vei til toppen av Mount Everest betyr ikke det at du skal dit. For det første bør du ikke investere i aksjer dersom du har tung ballast i form av dyr gjeld. Nedbetaling av forbrukslån og annen dyr kreditt gir veldig høy risikofri avkastning.

Når gjelden er på komfortabelt nivå, kan du søke å investere i noe som gir høyere avkastning enn gjelden. Men husk at all gjeld har en kostnad, og at investeringer i, eksempelvis, aksjefond er forbundet med risiko.

Hvis du ikke har kunnskapen eller ønske om å lære deg sparing i fond, kontakt en autorisert finansiell rådgiver. De kan gi deg råd som passer din situasjon.

Prisen er hva du betaler, verdien er hva du får
Warren Buffett

3. Vær oppmerksom på markedsutsikter

De færreste anbefaler at du og jeg gjør markedstiming. Det vil si forsøke å forutsi hva som skjer i markedet og det med god grunn, det er veldig fort gjort å komme på etterskudd og at det gir det svakere resultater.

Det kan riktignok være greit å ta en fot i bakken og se hva som skjer i markedene. For eksempel falt de lange rentene veldig mye under koronaperioden, noe som gjorde at det ble gunstig med fastrente på boliglån. De var fortsatt høyere enn flytende, men svært lave i forhold til hva vi ser i rentemarkedet i dag.

Det som nå har skjedd, er at rentene har økt, og det påvirker mulighetene, og truslene, i de fleste investeringsalternativer. Det blir mer gunstig å ha rentesparing og rentefond i en portefølje og det er grunn til å håpe at rentefondene kan virke som en støtdemper ved eventuelle fall i aksjemarkedet framover.

Se gjerne markedsutsiktene de neste åtte til ti årene som DNB Wealth Management Investment Office har utarbeidet.

I tillegg har det blitt svært spent geopolitisk, det kan ha konsekvenser for avkastningen framover, blant annet for energisikkerhet, redusert globalisering, økte forsvarsbudsjetter og utsikter til lavere økonomisk vekst. 

BETALER: - Pris er hva du betaler, verdi er hva du får, sier Warren Buffett, investeringslegende fra USA. Foto: NTB

4. Vær forberedt på markedsuro

Aksjemarkedet er uforutsigbart, akkurat som været på fjellet kan være. Du bør ta hensyn til at markedsverdien på et veldiversifisert aksjefond kan falle til halvparten. Det skjedde blant annet for norske under finanskrisen.

Skal du ha mulighet til å oppnå god langsiktig avkastning i aksjemarkedet må du ha evne til å stå gjennom markedsuro og fortsette sparingen. Det krever at du på forhånd har lagt opp til en spareform som du kan stå inne for i tykt og tynt. Det blir ikke en ålreit erfaring dersom vi trekker i nødbremsen når markedene har falt med 50 prosent og vi låser inn tapet på permanent basis. 

5. Ha tilstrekkelig sikkerhet

I perioder kan alt skje samtidig, oppvaskmaskinen ryker, telefonen faller i bakken og bilen må på verksted. Desto flere ting vi er avhengig av for å få hverdagen til å gå opp, desto større er sannsynligheten for at det dukker opp skjær i sjøen. Det betyr at bufferkontoen bør være større med mer kompliserte finansielle liv.

6. Ta trygge sparevalg

Jeg må innrømme at jeg blir nervøs når jeg ser hvilke «råd» som gis i sparegrupper på Facebook. Ofte kommer det korte kommentarer om investering i en aksje eller et fond som har hatt god avkastning.

Begynn med det viktigste, aksjeandelen. Denne bør være på et nivå som du er komfortabel med, og som samsvarer med din sparehorisont, risikovilje og -evne. Velg gjerne et kombinasjonsfond som gjør hele jobben for deg og som du kan holde på i tykt og tynt. Det er ikke de mest spennende fondene og de gir deg heller ikke høyest avkastning, men de gir deg god avkastning samtidig som du kan ha god nattesøvn.

Når det gjelder aksjefond, sørg for å ha en grunnmur som kan stå seg til evig tid. Eksempelvis et godt globalfond.

Når det er sørget for, så kan du gjerne ha litt fart og spenning for en andel av porteføljen, samtidig som det ikke knekker hele sparingens formål dersom det går galt.

Hvis du er usikker, kontakt en autorisert finansiell rådgiver!

7. Hvor du er i forhold til målet?

Livene våre endrer seg. Noen ganger brutalt, andre ganger gradvis. Da er det klokt å gå tilbake til punkt 1. Hva er målet med sparingen? Hvor er vi nå?

Dersom det viser seg at man går utenfor kurs, bør man justere seg inn. Det kan være at vi ser vi trenger mer penger enn tenkt, da må sparingen økes for å nå målet. Eller kanskje vi kom i mål fortere enn tenkt? Hurra! Det bør feires.

Alle har en plan helt til de får et slag i ansiktet
Mike Tyson

8. Det er ingen skam å snu

Noen ganger må du rett og slett snu. Det kan være at forholdet ryker, det kan være at du mister jobben, det kan være andre ting som gjør at du må begynne med blanke ark. For sparingen kan det rett og slett bety at du må realisere alt og begynne med dekke dine primære behov, slik som tak over hodet.

9. Tilpass farten på sparingen

Vi bør ha en realistisk forståelse for hvor mye vi skal spare og hvor mye vi skal bruke nå. For noen kan det være nok å sette til side noen hundrelapper hver måned, mens andre evner å spare store beløp.

I visse perioder av livet kan det være viktigere å bruke de pengene du har tilgjengelig, mens under koronapandemien ble vi blitt tvunget til å bruke mindre penger på blant annet opplevelser. I etterkant fikk vi en voldsom prisvekst og renteøkning, noe som selvfølgelig påvirker hvilke muligheter vi har.

Det er viktig å ha en balanse mellom de umiddelbare ønskene og de fremtidige og langsiktige målene. 

Merk: Innholdet i denne artikkelen er ikke ment verken som investeringsråd eller anbefalinger. Har du noen spørsmål om fondene det refereres til, bør du kontakte en finansrådgiver som kjenner deg og din situasjon. Husk også at historisk avkastning i fond aldri er noen garanti for fremtidig avkastning.  Fremtidig avkastning vil blant annet avhenge av markedsutvikling, forvalterens dyktighet, fondets risiko, samt kostnader ved kjøp, forvaltning og innløsning. Avkastningen kan også bli negativ som følge av kurstap.