Pensjon er gjerne noe som er fjernt helt til det plutselig virker som det er rett rundt hjørnet, og alle har forskjellig utgangspunkt.

Sjekk hvor mye du har på pensjonskontoen din her!

– Den absolutt viktigste beslutningen du tar er når du ønsker å gå av med pensjon eller ta ut pensjon. Det er ganske lang tid mellom 62 og 75 år, og om du velger det ene eller andre ytterpunktet vil det naturlig nok spille en stor rolle for hvor mye både får utbetalt og hvor enkelt det er å spare opp til en komfortabel pensjon, sier pensjonsekspert Stian Revheim.

Det å gå av med pensjon er et av de viktigste beslutningene du gjør, og det kan være mange følelser involvert. Du sier ikke bare farvel til lønningsposen, men også kollegaer, arbeidsmiljø og de daglige rutinene du har hatt fram til nå.

Det er forskjell på å ta ut pensjon og gå av med pensjon. Etter pensjonsreformen kan du ta ut pensjon og jobbe videre, og valget ditt har betydning for hvor mye skatt du betaler av pensjonen.

– Det er tre ting som er avgjørende for hvor lenge du kan og vil jobbe: helsen, økonomien, og motivasjonen din til å fortsatt jobbe. Det er superviktig å ta hensyn til at du har et annet utgangspunkt enn naboen din eller kollegaen din, vær derfor varsom med å ta råd fra dem som snakker ut fra egen situasjon, advarer Revheim. 

Sparing til ny hverdag

– Det er vesentlig enklere å få renters rente av aksjer når det er mange tiår igjen. Det er ofte slik at det er nå gjelden er på behageligere nivå for personer som er i 60-årene, og ungene har forlatt redet, sier pensjonseksperten.

Ifølge SSB topper gjelden ut for husholdningene i 40-årene, deretter faller den, samtidig fortsetter nettoformuen å øke fram til slutten av 60-årene. Flere kan dermed velge om de ønsker en litt romsligere pensjon, eller om de skal leve livet her og nå.

– Sparing er utsatt forbruk, det er bare du som vet hvilke ønsker og planer du har. Jeg erfarer at det er ganske mange som kan både unne seg litt ekstra i hverdagen, samtidig som de setter av penger til et «regnværsfond», sier Revheim.

Prøv DNBs sparekalkulator her.

Privat sektor – redusere risiko?

– Tidspunkt for pensjon, pengepotten og hvordan du ønsker å bruke av sparepengene dine er viktige faktorer for hvordan du legger slagplanen, sier Revheim.

Hvis du er 60 år, og planlegger å gå av når du er 67, da kan innskuddspensjonen utbetales fram til du er 77. Det er 17 år med avkastningsmuligheter for den siste delen av pensjonen din

– Innskuddspensjonen din er én del av utbetalingen. Du får også livsvarig pensjon fra folketrygden, sier Revheim.

Han minner om pensjonsknekken som oppstår når utbetalingene fra innskuddspensjonen opphører.

– Det er mange måter å tenke utbetaling fra investerte penger på. I utgangspunktet bør de pengene som skal utbetales snart, altså de neste par årene, stå i likviditetsfond eller sparekonto, mens de pengene du trenger de neste 3–5 årene kan stå i rentefond med moderat risiko, sier Revheim.

Det verste som kan skje, er at det kommer et stort børsfall rett før du trenger pengene. Da er det ikke sikkert du har tid til å vente på bedre tider.

Dynamisk uttaksstrategi

– Husk at for innskuddspensjon tar du ut penger av hele potten fordi fordelingen holdes konstant. Den første måneden tar du ut 1/120-del av potten, sier Revheim.

Deretter tas det ut 1/119 og så videre, inntil du tar ut resterende. Du kan be pensjonsleverandøren din om å spre utbetalingen over lengre tid, men du må minst ha utbetaling til du blir 77 år.

Innskuddspensjon følger dermed ikke en tidsstyrt uttaksmåte. Andre eksempler er å bruke av avkastningen, enten begrenset til utbytte, eller totalavkastningen. Det krever en relativt stor portefølje.

– Spørsmålet er hva du gjør dersom du får et markedsfall og du er tungt investert i aksjer. Eksempler på alternativer er å fortsette som før, stramme livreima, stoppe uttak og vente på bedre vær. Sistnevnte kalles gjerne en dynamisk uttaksstrategi. 

Offentlig ansatt?

– Da er pensjonsopptjeningen gitt, men det kan fortsatt være gunstig å spare til pensjon, sier Revheim.

Før 2020 fikk offentlige ansatte 66 prosent av lønnen utbetalt som pensjon. Nå er det slik at 5,7 prosent av lønnen opptil 7,1 G settes av årlig, og dette «innskuddet» reguleres opp med utviklingen i grunnbeløpet. Det er størrelsen på pensjonspotten og delt på forventet gjenværende levetid gitt ved folketrygdens delingstall.

– Opptjening før 2020 er antall år du jobbet i offentlig sektor delt på 40, ganget med 66 prosent, forklarer pensjonseksperten.

Fyller du 60 nå, har du mesteparten av opptjeningen i forrige ordning.

– Er du ung i offentlig sektor, så er den nye pensjonsordningen vesentlig dårligere enn den gamle. I privat sektor kan vi investere i aksjemarkedet for å dra nytte av avkastningspotensialet der. Den muligheten har du ikke i offentlig sektor. Du har derimot en slags pensjonsforsikring dersom du lever lenge, siden pensjonsutbetalingen er livsvarig, avslutter Revheim. 

Innholdet i artikkelen er å anse som markedsføringsføringsmateriale fra DNB og skal ikke oppfattes som et tilbud om å kjøpe eller selge finansielle instrumenter eller som investeringsrådgivning tilpasset den enkelte investors situasjon. DNB påtar seg ikke noe ansvar som følge av at innholdet i artikkelen legges til grunn for eventuelle investeringsbeslutninger. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.