Når det begynner å bli kort tid fra du starter sparingen, til du begynner å bruke av dem, så må innskuddene ta en stadig større del av løftene.

– De som er unge, har lang tid igjen til de blir pensjonister, og har to fordeler som begge har med tiden å gjøre. De har muligheten til å spre innskuddene over mange flere måneder, og kan la rentes renteeffekten virke over lang tid. Den luksusen har ikke i like stor grad de som er godt voksne, men denne gruppen er ofte bedre stilt økonomisk enn de som er unge. De godt voksne har kanskje bedre mulighet til å spare nå, sier pensjonsekspert Stian Revheim.

Han peker på at en utfordring som gjelder for oss alle, uavhengig alder, er at prisveksten gjør at penger på bankkonto gir deg færre varer og tjenester over tid. Bankkontoens fordel er at den er den sikreste formen for sparing og gir deg svært rask tilgang til pengene.

Les også: Lurt å spare

Samme «spareregler» uavhengig av alder

– Hvordan du bør spare avhenger helt av hvor lenge du ønsker å spare og hva som er målet ditt der framme, sier Revheim.

Dersom du nettopp har funnet ut at du ønsker mer i pensjon, så er det bedre å starte sparingen nå enn aldri.

– Det beste er å starte så tidlig som mulig, og det er jo i dag. Du får ikke gjort noe med det som skjedde i fjor, sier Revheim.

Det er en klar fordel å vite hva du ønsker å spare til, og hvor mye du trenger.

– Hvor lang tid det er til du trenger pengene setter klare premisser for sparingen. Skal du spare til neste år, så legger det sterke føringer, sier Revheim.

I praksis bør du da velge mellom sparekonto og rentefond med lav risiko, slik som likviditetsfond. 

Langsiktige mål i 60-årene

– Hvis du er i starten av 60-årene og ønsker å bøte på pensjonsknekken, da har du inntil 17 år før du skal begynne å bruke av pengene. Skal du også bruke av sparingen over tid, så blir sparehorisonten enda lenger, sier Revheim.

Med så lang sparehorisont er det naturlig å se til aksjefond, samtidig bør pengene investeres med tanke på når de skal brukes. Når du begynner å nærme deg tiden for å bruke av pengene, bør aksjeandelen trappes ned.

– Aksjefond har en anbefalt sparehorisont på minst seks år fordi det over lange perioder øker sannsynligheten for gode resultater, sier Revheim. 

Selv om ingen vet hva framtiden bringer.

– Med månedssparing reduserer du faren for dårlig timing. Det er også den beste måten å spare overskuddet fra lønninger på, sier Revheim.

Dersom du allerede har et stort beløp på bankkonto som du ønsker å spare i lang tid, blir det raskt et spørsmål om du bør investere alt på en gang eller plassere over tid.

– I de fleste tilfellene lønner det seg å investere slik du ønsker så tidlig som mulig. Men det er mulig å ha uflaks med timingen, så er du usikker kan det å spre en større pengesum over tid være en god måte å sørge for å gjennomføre, sier Revheim.

Les mer: Fordeler og ulemper med spareavtaler i fond

Invester i tykt og tynt

Det viktigste valget er nettopp hvordan du investerer, og at du velger en måte å investere på som gjør at du klarer å holde deg til planen gjennom tykt og tynt.

– Markedsuro og -svingninger er helt klart en fare dersom du øker aksjeandelen din, men det er også avgjørende hvordan du reagerer på svingninger. Hvis du kjenner deg selv godt nok til å vite at du kan komme til å selge dersom verdiene faller, ta heller konsekvensen av det med én gang. Velg et fond som passer deg, oppfordrer pensjonseksperten.

Spekteret du kan velge i spenner fra rentefond som bare har litt høyere risiko enn bankkonto via likviditetsfond til rene aksjefond som global indeks.

Dette er en god mellomting

– En god mellomting er en blanding av rentefond og aksjefond, nemlig kombinasjonsfond. Da reduserer du valget ned til hvor stor aksjeandel du er komfortabel med, gitt sparehorisonten din og hvilken evne og vilje du har til å ta risiko, sier Revheim.

DNB Spare-fondene finnes med 30, 50, 80 og 100 prosent aksjer. Ønsker du aktiv forvaltning der våre forvaltere justerer fondene etter deres markedssyn, har vi DNB Aktiv-fondene med samme målsatte aksjeandel, og du har i tillegg valg om rent rentefond og 10 prosent aksjer.

– Med kombinasjonsfond er det også enklere å trappe ned etter hvert som tiden går. Du bare bytter fra eksempelvis 80 til 50 prosent aksjer og deretter fra 50 til 30. Du trenger ikke å ta alt i en jafs, men gradvis flytte, sier Revheim.

Merk, bytte av fond er i utgangspunktet en skattbar hendelse, med mindre du investerer gjennom en aksjesparekonto (aksjefond/aksjer) eller investeringskonto (alle typer fond). 

Dette kan jo virke litt komplisert.

– Vi kan hjelpe deg. Vi har autoriserte finansielle rådgivere, en autorisert digital fondsrådgiver og prisbelønt Private Banking-tjeneste dersom du har avanserte behov, sier Revheim. 

Innholdet i artikkelen er å anse som markedsføringsmateriale fra DNB og skal ikke oppfattes som et tilbud om å kjøpe eller selge finansielle instrumenter eller som investeringsrådgivning tilpasset den enkelte investors situasjon. DNB påtar seg ikke noe ansvar som følge av at innholdet i artikkelen legges til grunn for eventuelle investeringsbeslutninger. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.