Foreldrehjelp til bolig – slik hjelper du barna inn på boligmarkedet
Mange unge trenger hjelp fra foreldrene sine for å kunne kjøpe sin første bolig. Foreldre kan bidra på flere måter, som for eksempel ved å stille som kausjonist, bli medlåntaker eller gi en pengegave.
Én av tre førstegangskjøpere er avhengig av hjelp fra foreldre når de skal kjøpe sin første bolig
Høye boligpriser og krav til egenkapital gjør at mange ikke klarer å kjøpe bolig alene.
Alle banker i Norge må følge reglene for boliglån. Det betyr at banken må vurdere både betalingsevne (som inntekt), hvor mye gjeld den som skal låne penger har, og hvor mye penger i egenkapital man har. Blant annet må du som hovedregel ha minst 10 % egenkapital, og samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger årsinntekt.
Dette er tøffe krav å møte for mange unge, som derfor ofte trenger hjelp fra foreldre til å få et boliglån for å kjøpe sitt første hjem.
Foreldre kan bidra på flere måter. Noen velger å stille sikkerhet i egen bolig og bli realkausjonist, slik at barnet kan få lån med lavere egenkapital. Andre velger å stå som medlåntaker dersom barnet ikke har høy nok inntekt til å få boliglån alene. Mange foreldre hjelper også gjennom pengegaver, forskudd på arv eller sparing til barna over tid.
Hvilken løsning som passer best, vil variere fra familie til familie. Den avhenger både av barnets og foreldrenes økonomi.
Se og lær
Realkausjonist eller medlåntaker?
Hva er realkausjon?
Hva må du tenke på hvis du skal gi en pengegave eller arv?
Sikkerhet i foreldrenes bolig
Mange foreldre velger å bruke egen bolig som sikkerhet for barnets boliglån. Dette fordi de gjerne har nedbetalt store deler av sitt eget lån og har dermed ledig sikkerhet banken kan bruke.
Dette kalles å stille som realkausjonist.
Det kan gjøre det mulig for barnet å få lån selv om egenkapitalen ikke er høy nok, og er en av de vanligste formene for foreldrehjelp til boligkjøpet.
Å stille som kausjonist er samtidig en stor tillitserklæring. Du står som ansvarlig for delen av lånet du stiller som sikkerhet for. Om barnet ikke klarer å betale lånet selv, kan du bli ansvarlig for å dekke kostnadene.
I tillegg påvirker det å være kausjonist også din egen økonomiske frihet, fordi den delen av lånet du garanterer for blir vurdert som gjeld. Dette kan ha noe å si for mulighetene dine for å bytte bolig, kjøpe hytte eller hjelpe flere barn inn på boligmarkedet.
Du er kausjonist frem til låntaker kan overta lånet alene, vanligvis når det utgjør 90 % eller mindre av boligens verdi. Dette skjer ved at barnet betaler ned på lånet, ved at boligen øker mye i verdi, eller en kombinasjon.
Foreldre kan ta opp lån sammen med barnet
Hvis barnet ikke har høy nok inntekt til å få boliglån alene, kan foreldre bli medlåntaker. For noen familier er dette løsningen som gjør boligdrømmen mulig.
Som medlåntaker tar du opp boliglånet sammen med barnet og blir ansvarlig for at hele lånet blir tilbakebetalt.
Det betyr at:
- dere deler ansvaret for lånet
- hvis barnet ikke klarer å betale, vil medlåntaker måtte betale ned på lånet.
- det kan påvirke foreldrenes egen låneevne
I likhet med å være kausjonist, er det viktig at du som medlåntaker kjenner til betalingsevnen til barnet. Du må kunne stole på at lånet blir tilbakebetalt, slik at du ikke ender opp med å betale selv. Det kan være lurt å lage en avtale om hva som skjer hvis barnet ikke evner å betale i en periode.
Pengegaver og forskudd på arv
En annen vanlig måte å hjelpe barna inn i egen bolig er å gi en pengegave til egenkapital.
Dette kan være en god løsning dersom foreldrene har økonomi til det og ønsker å bidra uten å stille sikkerhet i egen bolig eller være medlåntaker.
Når du gir en pengegave, bør du alltid dokumentere gaven i et gavebrev. Et gavebrev bør inneholde hvem som gir og får gaven, beløpet som gis og hvor pengene kommer fra.
Gave og forskudd på arv er ikke helt det samme. Forskudd på arv er noe du gir som en del av et større arveoppgjør, og er penger som trekkes fra arveoppgjøret senere. Barnet som mottar arven må få informasjon om dette når arven gis. Alle arvinger bør informeres, slik at man unngår konflikter på et senere tidspunkt.
I likhet med pengegave bør også arv dokumenteres skriftlig. Det bør også legges en plan for om de andre arvingene skal få et tilsvarende beløp.
Som kunde i DNB får du gratis tilgang til maler for gavebrev og forskudd på arv fra vår samarbeidspartner, Ally Advokater.
Privat lån fra foreldre
Et alternativ for å hjelpe barnet med egenkapitalen, er å gi et privat lån.
Dette kan være aktuelt dersom du ikke har sparepenger tilgjengelig, eller ikke ønsker å stille boligen din som sikkerhet.
Selv om lånet holdes i familien, er det viktig å gjøre det på en ryddig måte.
Dere bør derfor alltid lage en skriftlig avtale som beskriver
- hvor mye som lånes ut
- hvordan lånet skal betales tilbake
- om det skal betales renter
En tydelig avtale gir forutsigbarhet og reduserer risikoen for misforståelser senere.
Dette bør du som forelder tenke over:
- Foreldre bør være klare over at dette er gjeld som skal betales tilbake og som vil påvirke lånebeløpet på lik linje med annen gjeld.
- Det er viktig å huske på at både lånet og eventuelle renter skal føres i begges selvangivelse, hvor skriftlig avtale om tilbakebetaling legges ved som dokumentasjon.
- Som forelder bør du vurdere nøye konsekvensene før du tar opp et lån for å støtte barna, da dette kan påvirke din egen økonomi og fremtidige muligheter.
Start tidlig: sparing til barn
En av de beste måtene å hjelpe barna inn på boligmarkedet, er å starte sparingen tidlig. Selv små månedlige beløp kan vokse seg store over tid når pengene får stå lenge.
Ved å opprette en fast spareavtale mens barna er små, kan du gradvis bygge opp penger som senere kan bidra til egenkapital til bolig. Sparingen kan også være nyttig til andre store utgifter underveis, som førerkort eller studier.
Når barna blir eldre og får egen inntekt, kan det være lurt å oppfordre dem til å spare i BSU (Boligsparing for ungdom). BSU gir både gunstig rente og skattefordel, og er en av de mest effektive måtene unge kan spare til sin første bolig.
Slik gjør vi det enklere for deg
Ung-milliarden
I DNB har vi det vi kaller Ung-milliarden. Den gir oss rom til å si ja i flere tilfeller for unge boligkjøpere. Kanskje mangler du litt egenkapital, eller trenger at vi ser helhetlig på økonomien din? Det kan vi hjelpe deg med.
Få hjelp inn på boligmarkedetSkal du kjøpe bolig for første gang?
Med førstehjemslån får du vår laveste rente og rådgivning tilpasset førstegangskjøpere.
FørstehjemslånKjøpe bolig med en venn
Mange velger å kjøpe sin første bolig med en venn.
Vennelån